Первое молдавское Бюро кредитных историй начало предоставлять информационные услуги отечественным финансовым структурам.

Вероятно, в скором времени мы станем свидетелями широкого «наступления» на неплательщиков. Бюро приступает к работе в момент, когда закон о Кредитном бюро находится еще на этапе обсуждения, а банкиры с недоверием смотрят на новую структуру. Уже во второй половине 2008 года Бюро кредитных историй ожидает порядка 25 тысяч запросов в месяц и значительное увеличение этого потока к концу года. «Мы не располагаем точными данными о суммарной задолженности по всей финансово-кредитной системе (банки, лизинговые, страховые, кредитные компании) но, по нашим оценкам, задолженность по кредитам и непогашенным ссудам составляет от 25 до 30% от общей суммы кредитов и продолжает расти», утверждает исполнительный директор Бюро кредитных историй «IMC Infocredit» Марчел Скорпан. Речь идет, по его словам, о просроченных платежах невозмещенных кредитах, банковских махинациях невыполненных обязательствах, расторгнутых контрактах.

Компания «Infocredit» подписала соглашения с четырьмя крупнейшими коммерческими банками: “Moldova-Agroindbank”, “Banca de Economii”, “Mobiasbancă” и “Victoriabank”, которые являются партнерами и поставщиками информации БКИ. «Ведем переговоры и с остальными банками, но многие из них выжидают, они хотят посмотреть, как будут развиваться события. Надеемся убедить все банки», - говорит Марчел Скорпан. Другие финансовые структуры - «ProCredit», «MMP», «IMC Leasing», «Total Leasing», «Euro Leasing», страховые компании «Moldasig», «Donaris», «Gallas», «ASITO» являются потенциальными партнерами «IMC Infocredit».

Информацию из небанковского сектора для работы бюро будут поставлять страховые компании, телекоммуникационные компании, государственные и частные регистры.

Что такое БКИ ?

Бюро кредитных историй представляет собой информационную базу данных о клиентах финансовых учреждений, о полученных кредитах и выполнении обязательств по ним. БКИ создается для повышения уровня защиты кредиторов и дебиторов на фоне общего снижения кредитных рисков, а также для повышения эффективности деятельности финансовых организаций. Бюро кредитных историй осуществляет сбор, хранение, проверку, анализ информации о заемщиках с целью последующей ее передачи банкам. С другой стороны, благодаря этой системе сами заемщики получают собственную кредитную историю, которая делает получение кредитов более доступным и прозрачным. Внедрение БКИ пройдет в три этапа. На первом этапе проекта (первый год работы) при обмене данными БКИ и партнеры будут оперировать только негативной информацией. В течение второго года работа будет вестись и с положительной информацией (всеми имеющимися данными), с использованием результативных кредитных отчетов, основная роль которых предоставить максимально полную картину платежного поведения клиента, его платежеспособности и надежности. На третьем этапе осуществляется внедрение так называемых скоринговых механизмов, которые позволят клиентам использовать передовые методы статистической оценки.Финансовые учреждения предоставляют БКИинформацию только с согласия субъекта кредитной истории. Кредитные истории используются только с целью оценки риска предоставления ссуды (кредита) тому или ному клиенту и/или управления существующим кредитным счетом. Одним из принципов формирования кредитных историй является конфиденциальность информации.

Как работает БКИ?

Все кредитные организации посылают ежемесячно данные о состоянии кредитных счетов своих клиентов. В базу данных бюро кредитных историй вводится вся законная информация в отношении процессов неплатежеспособности, юридических процессов, фискальных льготах, списках избирателей и т.д. Также регистрируется другая полезная информация, к примеру, актуализированные данные о телефонных абонентах. Используемая бюро система позволяет сравнить новую информацию и существующую в базе данных, а также внести соответствующие изменения. БКИ создает специальный архив в отношении каждого дебитора, максимально обеспечивая безопасность информации, предоставляя доступ только авторизованным лицам; в то же время, в обязательном порядке регистрируется любое обращение к базе данных. Бюро предоставляет информацию за плату в соответствии с количеством запросов со стороны финансовых учреждений. Серверы и база данных компании «Infocredit» находятся в специальном телекоммуникационном центре под повышенным уровнем защиты.

Экскурс в историю

Это не первая попытка создания БКИ. В конце 90-х годов Ассоциация банков попыталась создать бюро кредитных историй, но из пяти банков, поддержавших эту инициативу, информацию предоставляли только один-два. Не было, как нет его и сегодня, закона, регулирующего эту работу. После двухлетней подготовки «IMC Infocredit» планировало открыть Бюро кредитных историй с 1 января 2007 года. «Мы ожидали, что закон о Кредитных бюро будет принят и вступит в силу с 1 января 2007 года. Этого не произошло, вот и пришлось отложить начало работы», - сказал тогда Марчел Скорпан.

И сегодня в Республике Молдова нет закона о Кредитном бюро. Соответствующий законопроект все еще находится в парламенте. «Мы полностью соответствуем существующим законодательным рамкам. Мы готовы к грядущим переменам», - утверждает Марчел Скорпан. Почему банкиры настороженны? «IMC Infocredit» входит в группу IMC, которая осуществляет в том числе финансовую, лизинговую деятельность. Однако многие банки являются сторонниками абсолютно независимого бюро или считают, что эта структура должна быть создана по инициативе Национального банка. Один из «скользких» моментов - конфиденциальность.

Если банки предоставят информацию о дебиторе без согласия последнего, они нарушают положение о конфиденциальности и могут быть привлечены к суду. Такие действия также могут подорвать доверие к банку. Работа Бюро кредитных историй - бизнес, связанный с информацией. Первое бюро не выжило, потому что банки не захотели представлять информацию. По сути, они и не могли этого сделать в условиях полного законодательного вакуума.

Что показывает международная практика?

В анализе Всемирного банка, основанном на информации 50 тыс. компаний из 51 страны, демонстрируется, что благодаря БКИ количество предприятий малого бизнеса, которые сообщают о препятствиях в привлечении финансовых средств, сокращается с 49% до 27%, а вероятность получения кредита малыми предприятиями возрастает с 28% до 40%. В банковском секторе использование информации БКИ помогает при снижении основной ставки с 2,22% до 1,31% в крупных банках и с 2,42% до 0,52% в мелких банках. Результаты исследований, проведенных Всемирным банком на протяжении 2005-2006 гг . в банках 34 стран, продемонстрировали, что в большинстве банков, которые используют кредитные истории, существенно снижается затраченное на обработку документов время, затраты, необходимые для выдачи одного кредита, а также количество неуплат. В то же время, клиенты с хорошей кредитной историей имеют возможность получать кредиты с более низкой процентной ставкой, чем те, у которых нет кредитной истории. С хорошей кредитной историей, клиенты могут получать кредиты быстро, без необходимости собирать большое количество документов.

Досье

Марчел Скорпан, исполнительный директор «IMC Infocredit»

• Образование: Академия экономических знаний факультет международных экономических отношений.
• Год окончания - 2001.
• Карьера: телекоммуникационная компания «Moldpac» коммерческий директор представительства китайской телекоммуникационной компании ZTE, в последние годы исполнительный директор компании «Inforcredit», занимался организацией Кредитного бюро.

Досье

«IMC Infocredit»

• Год основания: 2004.
• Сфера деятельности: создание и развитие первого в Молдове Бюро кредитных историй.
• Партнер: мировое кредитное бюро Creditinfo Group, которое работает в 11 странах в качестве партнера.

По материалам BusinessExpert. Влад Берку.